債務整理は４種類。
自分に合った方法は一体どれなんだろう？

「債務整理ってなんだろう？」でご説明したとおり、債務整理には４種類の方法があります。
それぞれの方法には、それぞれのメリット・デメリットがありました。

さて、方法はわかったけれど、自分にあう方法はどれなんだろう・・・？

自分に合った方法を導き出すために、まずはいくつかしっかりと知っておいて欲しいことがあります。
これを知ることで、ご自分が今、どれだけのお金を支払えるのか、それとも一切支払えないのかがわかってきます。
以下の質問を、正確に思い浮かべてみてください。

1. あなたの収入（手取り）はいくらですか？
   …会社員の方であれば、毎月大きな差は無いと思いますが
   　 自営業など、収入にばらつきがある方は、年を通しての月平均を思い出してください。
   
   
2. 借金の返済以外で、毎月必ず出ていくお金はいくらですか？
   …家賃、光熱費、食費、ガソリン代など、必ず払わなくては生活できないお金です。
   　 たばこやお酒の嗜好品にかかるお金、競馬やパチンコなどのギャンブル・遊興費は
   　 この中には含みません。
   
   
3. 借金返済に毎月支払っていたお金はいくらですか？
   …自転車操業をせず、純粋に支払っていた金額です。消費者金融から借りて
   　 すぐに別の会社へ支払っていたというようなものは含みません。

全部思い出せましたか？
思い出せたら、次は簡単な計算をしてみてください。

1で思い出した、あなたの手取りから、2で思い出した毎月必ず出て行くお金を引いてみてください。
　例えば、手取り１5万円のAさんの場合。Aさんは一人暮らしをしています。
　家賃、光熱費（電気、ガス、水道）、通信費（携帯電話、固定電話、インターネットプロバイダー）
　食費、ガソリン代、保険料など合わせて約１０万円だとします。
　１５万円から１０万円を引いた額、すなわち、５万円が本来Aさんが自由に使えるお金ということになります。

さて、３で思い出していただいた、借金返済のために払っていた金額ですが…
　1から2を引いた金額を越えていませんでしたか？もし超えていなくても、自分の趣味に少しでも払えるだけの金額は
　残っていましたか？もしマイナスになってしまった、ほとんど残っていないという場合には、借りすぎかもしれません。
　
借金を整理するうえで大切なことは、借金を返していくことはもちろんですが
自分の責任の取れる金額を知る、ということ。そして、持っている金額からやりくりをするということです。
これが出来ないと、せっかく借金を整理したとしても、気づけばまた借金地獄に戻ってしまう可能性が高いのです。

あなたはどうでしたか？
あなたに本当に必要なお金、把握できていますか？
ここで出した金額は、あなたに合った債務整理の方法を選ぶ際にも重要になってきます。
よく覚えておいてくださいね。

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さて、「必要なお金はいくら？」で出した、あなたに必要な金額ですが、これだけではどの方法があなたにぴったりなのかを
選ぶことは出来ません。次に、あなたの負債はいくらあるのかを調べる必要があります。

残高なら、返済のときに控えが出てくるよ。
それでわかるんじゃない？

いいえ！違います。
全部の消費者金融がそうとは言えませんが、ほとんどの消費者金融は「貸金業法」という法律に基づいてお金を貸しています。
この貸金業法、実は法律の中で定められた様々な条件を経て、初めて適用できるのです。
例えば、お金を貸すときにはその都度契約書を交わさなくてはいけない、必ず対面してやりとりをしなければならない、などなど
その要項たるや本当にいっぱい！出資法の定めるたくさんの条件を守って初めて、２９．２％という利息でお金を貸すことが出来るのです。

しかし

消費者金融のほとんどは、この出資法の定める条件をクリアしていません。
ですから、あなたの手元にある利用明細に記されている残高は、ほとんどの場合は無効なのです。

そこで

本来のあなたの債務を調べるためには、別の法律が適用されます。
「利息制限法」という法律です。
この法律では

• １０万円までの借入の場合は２０％
• １０万円以上１００万円未満の場合は１８％
• １００万円以上の借入の場合は１５％

このような利息でお金を貸すことが出来ます。
（刑事罰を定めた貸金業法と利息制限法の狭間が、今騒がれている「グレーゾーン」です。）

出資法の定める上限利息は２９．２％、利息制限法では２０％・・・
同じ金額を借りたとしても、支払う金額が大幅に変わってくるのは明かですね。
あなたの正しい負債の金額を調べるには

1. 借入をしている会社から、取引履歴をだしてもらう
2. 利息制限法にならって引き直し計算をして正しい残高を算出する

この２つのステップが必要です。
さあ、これであなたの正しい残債がわかりました。
次に「あなたに合った整理方法」がどんなものか、お話ししましょう。

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前の「負債がわかるまで」で、あなたの正しい債務額（借金の額）がわかりました。
そして、その前の「必要なお金はいくら？」で、あなたが支払っていける金額もわかりました 。
さあ、次はあなたに合った債務整理の方法です。

ＡさんとＢさん、二人の債務者の方がいらっしゃるとしましょう。
ＡさんにもＢさんにも、それぞれ１００万円の債務があるとします。
さあ、ＡさんとＢさんは、同じ債務整理の方法で借金を返していけるでしょうか？

答えは「そうとも限らない」です。

「必要なお金はいくら？」で計算して頂いた、あなたが自由に使えるお金がありましたね。
その額によって、債務整理の方法は変わってくるのです。
上で質問したＡさんとＢさんの場合、債務額は同じでしたが
Ａさんが月々に支払えるお金は５千円、Ｂさんは１０万円だとすると状況は全く別の物になってきますね。
このように、あなたが自由に使えるお金＝借金返済のために月々使えるお金（これを「原資」といいます。）によって
債務整理の方法を考えなくてはいけません。

以下に３つの簡単な式をまとめてみました。
あなたはどれに当てはまるでしょうか？

• 債務額÷３６（１２ヶ月×３年＝３６ヶ月）が、原資と同じかもしくは低い場合
  …こんなときには、任意整理か特定調停で返済が出来るかもしれません。
  
  
• 債務額÷６０（１２ヶ月×５年＝６０ヶ月）が、原資と同じかもしくは低い場合
  …こんなときには、任意整理で返済が出来るかもしれません。
  　 ですが、会社によっては長期の分割返済を好まない会社もありますので
  　 かならずしも任意整理が可能とは限りません。
  
  
• 原資が全くない、もしくは、あるけれど３年〜６年に分割しても完済するのは難しい場合
  …こんなときには、個人再生か自己破産がいいかも知れません。
  　 もしくは、身内の方からお金の援助を受けつつ、任意整理や特定調停で解決するという方法もあります。

それぞれの式に当てはまったとしても、様々な要件で債務整理の方法は変わってきますが
目安として考えてみてください。

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