まだ残っているはずの借金・・・
どうして「過払い金」発生するの？

債務整理、債務整理の方法。さて、今度は少し方向が変わってきます。
今までは「返す」ことを主にお話ししてきましたが、今回は「返してもらう」お話です。
　
利息制限法と貸金業法については、「自分にはどれが合うの？」のページでご説明しました。
利息制限法では１５％〜２０％、出資法では２９．２％というそれぞれ定められた利息があり
その狭間が、今世間で騒がれている「グレーゾーン」です。
　
例えば・・・

１５〜２０％の間の利息しか取ってはいけない業者Aが、２７％の利息を取ってお金を貸していたとしましょう。
お金を借りているのはMさん、１５０万円を借りているので利息は１５％までのはずです。
ですが実際には２７％とという利息を払い続けていました。
毎月、実に１２％もの余分な利息を支払っていたことになります。
しかしMさんはまさか自分が払わなくていいはずの利息を支払っているなどと夢にも思わず
業者Aの言うとおり、１０年もの間借金を返済し続けていました。
本来のAさんの負債を調べるためには、まず利息制限法にならって引き直し計算をしていきますが
払いすぎていた利息を元金に充当していくと、最終的にお金を払いすぎていたことが発覚することがあります。

これが過払い金です。

さて、次の「過払い金発生のメカニズム」では実際に簡単な例を挙げて貸金業法と利息制限法
それぞれの利息で支払っていった場合、どれだけ金額に差が出るのかを書いていきます。

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「借金は残っているはずだけど・・・」で簡単に説明した過払い金。今度は簡単な具体例を挙げて
貸金業法と利息制限法を比べてみましょう。
以下の例では、同じ金額を同じ期間、同じように返済しています。
違うのは利息のみ。さて、元本はどのように変わっていくでしょうか。
　

【例】貸金業者Ｂから、７５万円を借りたＣさんの場合。

上の表を見てください。
薄いピンクの部分に記載されているのは、利息制限法にならって１８％の利息で取引をした場合。
濃いピンクの部分に記載されているのは、貸金業法を元に２７％の利息で取引をした場合です。
両者とも、同じように７５万円を借りて、同じ日に２万５千円ずつ返済をしていっています。
ですが、Ｈ１１．１２．１０の「残元金」の部分を見てください。
同じだけ返済を続けていたにもかかわらず、１８％の利率の方は残り５５万６，２２８円なのに対し
利率２７％の方は６３万２，１３０円残っている状態です。

１年でその差は７万５，９０２円！

このままずぅっと支払い続けると・・・
利率１８％の方は、H１４．４．１０には返済が完了し、払いすぎ部分＝過払いが発生していますが
利率２７％の方は、まだ２１万８，５５５円もの残債がある状態です。

また、元金返済額、という欄の数字を１８％、２７％で見比べてみてください。
元金返済額というのは、返済額の内訳のひとつで、元金に充てられている部分のことです。
もっと簡単に言えば、直接返済に充てられている部分、と言えます。
さて、この金額、返済の一番最初の日、Ｈ１０．１２．１０の元金返済額を見てください。
１８％の場合には、１２，０５５円が返済に充当されていますが、２７％の場合は５，５８３円。
支払っていた２万５千円のうち、１９，４１７円が利息として充てられています。

支払っても支払っても借金が減らない・・・

それはこんなカラクリから起こることだったのですね。
ですが、何度も繰り返すように、これはとってはいけない利息なので
あなたに支払う義務はありません！
今まで何年もの間、この支払う義務のない利息を支払っている場合には
是非利息制限法に引き直し計算をしてみることをおすすめします。
過払い金が発生するほど長い期間取引がなかったとしても、残元金が減る可能性はあるのです。

悩み続けている間にも利息はかさみ、借金は減ることはありません。
まずは専門家へ、早い段階にご相談下さい。

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